A la hora de contratar un seguro de salud y con el fin de determinar los términos de cobertura y precio de la póliza, las compañías aseguradoras hacen un estudio previo del estado de salud del interesado mediante un cuestionario de salud. De esta forma, detectan a las personas que padecen alguna enfermedad grave o crónica.


Los enfermos crónicos suelen encontrar dificultades a la hora de contratar un seguro de salud porque las aseguradoras tienden a evitarlo puesto que sus tratamiento suponen un gasto muy elevado y supone un riesgo para ellas. No obstante, existen algunas opciones de seguros para las personas que presenten alguna patología previa. 

¿A quiénes se le denominan pacientes crónicos?

Los paciente crónicos son aquellas personas que padecen una enfermedad por mucho tiempo, no siendo posible su cura. Para ellos es esencial llevar un tratamiento y control que mejore su calidad de vida. En cambio, los pacientes con enfermedades graves son aquellos que padecen una enfermedad que supone un peligro para su vida y que impide que pueda desarrollar su vida cotidiana de manera habitual.

¿Qué es una preexistencia en los seguros de salud?

Las enfermedades preexistentes o preexistencias hacen referencia a aquellas patologías o enfermedad que existen antes de la contratación de un seguro de salud. Es decir, a las que padecen los pacientes crónicos. Normalmente, las enfermedades preexistentes no suelen cubrirse, a no ser que se detalle en la póliza. En este sentido, a la hora de contratar un seguro de salud, es necesario informar a la aseguradora de cualquier tipo de enfermedad o dolencia previa. Y es que, si una personas sufre una enfermedad preexistente, está obligado legalmente a comunicarlo a la aseguradora. De lo contrario, la compañía podrá  actuar de dos formas:

  • Rescindir el contrato de la póliza en curso, cargando al asegurado con los gastos generados hasta ese momento.
  • Generar una cláusula adicional para calificar la enfermedad preexistente como una exclusión.
¿Qué enfermedades quedan excluidas de los seguros de salud?

Existen algunas enfermedades que si la padeces antes de la firma del contrato de tu seguro de salud, por lo general, no te lo va a cubrir. A esto se le denomina exclusión y provoca una limitación en las coberturas contratadas. Si bien estas exclusiones pueden variar en función de la aseguradora y el plan, las situaciones más comunes que no cubre un seguro médico son:

  • Cáncer
  • Diabetes
  • Epilepsia
  • Trastornos mentales (esquizofrenia, bipolaridad, autismo…)
  • Esclerosis múltiple
  • Paraplejia o cuadriplejia
  • VIH/SIDA
  • Enfermedades neurodegenerativas como Alzheimer o Parkinson
  • Insipiencia renal y coronaria
  • Obesidad
  • Lupus
¿Qué alternativas podemos buscar?

Muchas personas que padecen una enfermedad grave o crónica buscan un seguro de salud para evitar las listas de espera de la seguridad social y el poder acudir al especialista sin tener que pasar por el médico de cabecera, pero debes saber que cuando te detectan una enfermedad crónica o grave y quieres contratar un seguro de salud, te encuentras con el obstáculo de que algunas aseguradoras no cubren esa enfermedad ya existente. Pero por suerte, hoy en día, hay acceso a todo tipo de productos, incluyendo el caso que nos precede, un seguro de salud para un paciente crónico o con enfermedades graves. Y es que, ante una persona con preexistencias, la compañía aseguradora actual puede aceptar la situación del cliente sin más, elevar el precio o añadir una cláusula de exclusión de esas patologías. De este modo, se excluirán de la cobertura todos los gastos que estén directamente relaciones con la enfermedad grave que padece.

También puedes buscar un seguro de salud en el que no necesites realizar un cuestionario médico para su contratación, pero encontrar un seguro sin cuestionario de salud previo es una tarea compleja. No obstantes, es posible encontrar algunas aseguradoras que lo omitan y así evitar este trámite. ¿Esto qué quiere decir? Que al no tener cuestionario de salud y no declarar el estado de salud actual de los asegurados, cubren toda patología o enfermedad anterior a la contratación del seguro. 

¿Qué precio tiene un seguro de salud para pacientes crónicos o con enfermedades graves?

Si das con una compañía que acepte personas con enfermedades crónicas, tienes que ser consciente de que el precio del seguro va a ser superior al plan básico y lo normal es que establezca un límite de edad. Eso sí, la compañía sí te va a cubrir la mayoría de estas enfermedades si la contraes después de haber firmado la póliza. Y además, por lo general, si la enfermedad aparece tras la contratación del seguro, la póliza no subiría de precio. No obstante, como cada aseguradora es un mundo, no descartes que alguna pudiera subirlo.

Recuerda que …

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